低利率时代怎么选择保险

　　利率降了，荷包瘪了，日子紧了，保障问题凸现了，而保费却一副蓄势待涨状，我们该怎么办？

　　真所谓“屋漏偏又逢阴雨”，缺钱的时候，也是最需要保障的时候。公司可能压缩员工福利，甚至减薪裁员，有些问题可能变得更加突出，比如：大病保障。如果公司的医药福利缩减以及自己可以积攒的资金减少，那么我们更得考虑如何应对风险。再有就是那些有宝宝有房子的家庭，万一发生什么事情，宝宝的教育和生活费，以及现在居住的房子，无论如何也不能受到影响！

　　手头钱少了，怎么省着花，花在刀刃上？

　　首先，做好优先级排序。一般来说：大人的保障〉孩子的保障；家庭经济支柱的保障〉家庭其他成员的保障；意外〉家庭责任/大病〉养老。当资金不充分的时候，让我们从最重要最紧急的做起，有多少是多少，有了就比没有好。

　　第二，选择固定收益的产品。如果我们对未来的经济走势很不看好，固定收益的年金型产品（合同里明确注明多少岁退休，退休后每年/月领多少，领多少岁/多少年/终身），或者保额递增的寿险/大病险（比如刚开始是10万的身故责任/10万的大病，以后每过一年保额就增加2.5%/5%，年龄越大保障越高）无疑应该获得更多的亲睐。

　　第三，拉长缴费年限。这样每年的保费支出会减少，虽然总保费会增多，但是从分散风险以小博大的角度来说很有意义。就像我们办个二十年三十年的房贷，虽然总金额高了，但是毕竟现在就有自己的家了，这和无房一族有着本质区别。

　　第四，考虑月缴。理由同上。这也是化整为零的应对措施。

　　第五，趁早买。在利率还没降到阶段谷底之前，在保险行业还没有来得及做出涨价动作之前先完成投保申请，这样我们就可以“抢”到未调价的保障。凡是九几年的保险客户，哪一个谈起已有的保单来不是眉飞色舞，唯一的遗憾只有“当年为什么不多来一点”。